акционерные страховые общества – АСКО, Югория; - общества взаимного страхования, членами которых являются сами страхователи. 3. Выплата страхователю при наступлении страхового случая в имущественном страховании – это: 4. Имущественное страхование включает страхование: 5. Наиболее распространенной системой страхового обеспечения является система. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику. это страховая выплата при имущественном страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты зависит от того убытка, который был причинен объекту страхования страховым случаем. Договор страхования можно оформить 1. путем выдачи страховщиком страхового полиса в ответ на заявление страхователя 2. через его подписание страховщиком и страхователем 3. без подачи письменного заявления на страховую выплату 4. в устной форме 11.
Страховое обеспечение - это... Понятие, порядок выплаты. Система страхования
Страхование имущества 20 Ответ: а В договоре имущественного страхования под страховой суммой понимается: а) сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору; б) стоимость имущества, определённая действующим. Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая. Страховой полис – это документ установленного образца, который получает страхователь (застрахованное лицо) от страховщика, этот документ содержит все условия договора страхования, им подтверждается достоверность заключенного договора страхования. Страховая ответственность — это обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении события или совокупности событий, предусмотренных в договоре страхования.
Страхование. Краткий курс
Размер страхового тарифа при добровольном страховании определяется: Ответ: договором между страховщиком и страхователем Вопрос 41. Страховая премия определяется путём умножения... Ответ: брутто-ставки Вопрос 42. Страховым случаем при страховании ответственности за нанесение вреда считается: Ответ: нанесение ущерба потерпевшему Вопрос 43. Исключение из правил страхования составляют риски: Ответ: атомные Вопрос 44. Смешанное страхование жизни — это комбинация: Ответ: страхования на случай дожития и смерти Вопрос 45. Основой выделения отраслей страхования являются: Ответ: объекты страхования Вопрос 46. Договор страхования заключён агентом после наступления страхового события, указанного в договоре.
Такой договор: Ответ: считается недействительным Вопрос 47. Ответ: обязанность страховщика произвести страховую выплату Вопрос 48. Привлечение потенциальных страхователей в страховании жизни осуществляется путём включения в страховой тариф: Ответ: нормы доходности инвестирования средств страховых резервов Вопрос 49. Страховая сумма — это: Ответ: определение стоимости объекта для цели страхования Вопрос 50. Страховое возмещение в случае так называемого "двойного страхования" выплачивается при наступлении страхового события: Ответ: всеми страховщиками, заключившими договор страхования данного имущества пропорционально страховым суммам Вопрос 51. Элементом страхового тарифа, за счет которого формируется фонд, предназначенный для финансирования расходов страховщика на ведение дела, является: Ответ: нагрузка Вопрос 52. Основанием для признания неблагоприятного события страховым случаем является: Ответ: соответствие происшедшего события условиям, изложенным в договоре страхования Вопрос 53.
Сроки инвестирования средств страховых резервов: Ответ: определяются характером рисков, включенных в страховой портфель Вопрос 54. Ответственность страховой компании по договору страхования имущества предприятия перестрахована. Перед страхователем отвечает: Ответ: страховщик Вопрос 55. В договоре страхования жизни страховая сумма... Ответ: устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком Вопрос 57. Считаются страховыми рисками события: Ответ: вероятность наступления которых мала Ответ: связанные с чрезвычайным ущербом Вопрос 58. После даты заключения договора имущественного страхования выяснилось, что страховая сумма превышает страховую стоимость.
Такой договор: Ответ: недействителен в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость Вопрос 59. Страховой суммой при добровольном страховании является денежная оценка: Ответ: имущественного ущерба, которую страховщик обязан выплатить страхователю при наступлении страхового случая Вопрос 60. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков: Ответ: с обязательным аудиторским подтверждением достоверности содержащихся в них сведений Вопрос 61. Выплата страхового возмещения по имущественному страхованию в соответствии с законодательством РФ: Ответ: может превысить страховую сумму в случае, когда в страховую выплату включены затраты, связанные с принятием мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая Вопрос 62. Страховая сумма по договору добровольного личного страхования устанавливается: Ответ: по соглашению сторон Вопрос 63. НЕ является специфическим признаком категории страхования: Ответ: возвратность средств каждому страхователю Вопрос 64. Разбирательство разногласий сторон перестраховочного договора происходит в: Ответ: суде общей юрисдикции Вопрос 65.
Убыточность страховой суммы — это отношение: Ответ: суммы страховых выплат к общей страховой сумме Вопрос 66. Имущественное страхование включает страхование: Ответ: гражданской ответственности владельцев транспортных средств Ответ: грузов Ответ: страхование урожая сельскохозяйственных культур Вопрос 67. Страховая франшиза — это: Ответ: освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих определенный размер Вопрос 68. Кэптивными страховыми компаниями называются те, которые: Ответ: созданы для страхования риска учредителей Вопрос 69. Основой деления страхования на отрасли, подотрасли и виды является...
Способы определения страховой суммы[ править править код ] Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии , определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю. Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования период действия договора. При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску. Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску , принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика ; при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае. В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.
В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем. Чтобы избежать конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы , кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования. Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям: - прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; - обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; - повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки; - законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка; - совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; - совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности. При страховании ответственности помимо вышеуказанных условий необходимо проведение маркетинга страховых услуг и предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая. По ОСАГО застрахована гражданская ответственность страхователя за вред, который он может причинить другим лицам при использовании своего автомобиля. КАСКО- добровольное страхование. Цена полиса КАСКО в первую очередь зависит от стоимости автомобиля, а также от оценки степени риска - отличается в разных страховых компаниях. Страховые случаи: любое ДТП; противоправные действия третьих лиц включая кражу, угон , пожар, стихийные бедствия, падение посторонних предметов на автомобиль и прочее. Размер возмещения: оплачивается реальная стоимость ремонта автомобиля или его полная стоимость на момент страхового случая. Размер возмещения: оплачивается предполагаемая средняя стоимость ремонта автомобиля по калькуляции с учетом степени износа заменяемых деталей. Страховая сумма: равна действительной стоимости застрахованного автомобиля на момент заключения договора. Страховая сумма определяется законом.
Следующий этап является определяющим для принятия решения о страховой выплате. Речь идет об установлении факта наступления страхового случая путем определения причинной связи между наступившим событием и заявленным страхователем размером ущерба. Для установления данного факта страховщику необходимо выявить два обстоятельства: - является ли причиненный ущерб вред следствием наступившего события, заявленного страхователем, или он возник в результате воздействия иного источника; - является ли наступившее опасное событие тем, которое предусмотрено договором страхования, и соответствует ли характер наступившего события характеру описанного в договоре страхования события. И только после установления указанных обстоятельств страховщик может сделать однозначный вывод о наступлении страхового случая для исполнения своей обязанности по страховой выплате. Последним этапом в процедуре страховой выплаты является определение фактического размера ущерба вреда , причиненного страховым событием, который устанавливается, как правило, на основании сметы отчета о сумме возмещения, составляемой оценочной организацией. В основном это делают профессиональные оценщики, специализирующиеся в области определения размера ущерба вреда при наступлении страховых случаев. Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской Федерации. Данное правило установлено законодателем, а именно п. Из него имеются два исключения. Первое исключение обусловлено валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования, предусматривающими возможность осуществления страховой выплаты в иностранной валюте. В частности, в соответствии со ст. С этой целью ст. Вторым исключением из правила о страховой выплате в валюте Российской Федерации является условие страхования имущества и или гражданской ответственности, согласно которому может предусматриваться замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному, но только в пределах страховой суммы п. Для реализации указанной процедуры законодатель требует придерживаться двух правил: - замена денег имуществом допускается только в случае утраты застрахованного имущества; - должны быть введены пределы указанной замены, которые ограничены размером страховой суммы, установленной договором страхования. Для первого обстоятельства существенное значение имеет факт полной или частичной утраты застрахованного имущества, свидетельствующий о невозможности последующий эксплуатации или использования этого имущества. В качестве примера подобной замены можно привести положения п. Аналогичным образом страховщик вправе по согласованию со страхователем выгодоприобретателем при страховании имущества или по согласованию с потерпевшим при страховании гражданской ответственности оплатить стоимость нового транспортного средства и передать его указанным лицам взамен выплаты им страхового возмещения. В любом случае замена страховой выплаты предоставлением имущества ограничена страховой суммой, обозначенной в договоре страхования. Для осуществления страховой выплаты по договорам страхования имущества или гражданской ответственности страховщики вполне могут применять определенную методику расчета страховой выплаты, которая устанавливается договором страхования или законом. Данная методика позволяет участникам страховой сделки или потерпевшим провести бесспорный расчет размера причиненного вреда для последующей страховой выплаты. В качестве примера можно рассмотреть методику расчета страховой выплаты, предусмотренную п. В частности, при причинении вреда имуществу потерпевшего размер страховой выплаты определяется в следующем порядке: - в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна его доаварийной стоимости или превышает ее ; - в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая восстановительных расходов. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен. При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. В восстановительные расходы включаются: - расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта восстановления ; - расходы на оплату работ по ремонту; - расходы по доставке материалов и запасных частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно если поврежденное имущество не является транспортным средством. К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением. В процедуре страховой выплаты, когда она производится деньгами, а не заменяется предоставлением имущества, очень важное значение имеет форма, в которой осуществляется страховая выплата, так как на практике зачастую страховую выплату производят ценными бумагами - векселями и облигациями в особенности векселями. Ранее подобная форма страховой выплаты практиковалась чаще, а в настоящее время она нивелируется и сводится к нулю. Это обосновывается следующим: если ранее в данном вопросе не было четкой законодательной определенности, то с 10 декабря 2003 г. Тем не менее указанный вопрос является дискуссионным, так как предложенная законодателем форма выплаты страхового возмещения в деньгах ограничивает гражданские права страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц. Нам представляется, что в страховых сделках запрет на осуществление расчетов векселями следует ограничить только при уплате страховой премии взносов. Это обосновывается тем, что за счет поступающих от страхователей взносов должны формироваться денежные фонды, необходимые для страховых выплат, так называемые страховые резервы. При имущественном страховании вместо выплаты денежных средств вполне можно предоставить имущество взамен утраченного или поврежденного, по правилам п. По договорам личного страхования, в большей степени по накопительным видам договоров страхования жизни, страховую выплату вполне можно осуществлять ценными бумагами, в том числе векселями, в зависимости от того, как этого пожелает застрахованное лицо или выгодоприобретатель. В конечном счете, любая индивидуальная страховая выплата, производимая по одному договору страхования, никак не ущемляет права и имущественные интересы страхователей по другим договорам страхования, по которым еще не наступили страховые случаи. Тем более отсутствует законодательный и прямой запрет на осуществление страховой выплаты ценным бумагами, в том числе и векселями, так как подобная форма исполнения и прекращения обязательств прямо предусмотрена гл. Для договоров страхования страховая выплата является одной из основных обязанностей страховщика. Поэтому в рамках страхового обязательства страховая выплата как одно из его существенных условий имеет определенный правовой режим, установленный законом или обусловливаемый договором.
Тест по страхованию
Прямой убыток выступает как первичный, т. Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение. Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Будучи производным от прямого убытка, косвенный убыток выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-коммерческом процессе вследствие разрушения здания, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-коммерческого процесса. Косвенный убыток возможен и у физических лиц , например, потеря недополученного инвестиционного дохода при индивидуальных инвестициях или потери из-за недостаточной эффективности деятельности паевого инвестиционного фонда в отношении пая физического лица.
С целью снижения косвенных убытков физических лиц за рубежом применяется страхование ответственности инвестиционных брокеров. Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
Имущество, события в жизни и ответственность как объекты страховой защиты Страховой случай в личном и имущественном страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. Страховой случай представляет собой совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страховое возмещение страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу. По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств стихийное бедствие, пожар, авария, кража и т.
Иногда страховым случаем считается такое повреждение обесценение имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году от стихийного бедствия по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории , охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай. В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока , смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Объекты страховой защиты в имущественном страховании. Объектом страховых отношений в имущественном страховании выступают имущество в различных его видах и имущественные интересы. Смысл страховой защиты имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
В целом имущество юридических и физических лиц как объект страхования формирует страховщикам объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению в объем страховой ответственности можно включить случаи хищения , грабежа , угона средств транспорта. В качестве особых объектов страховой защиты выделяют различные виды транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества юридических и физических лиц и даже некоторые финансовые риски, включаемые в объем страховой ответственности страховщика. Так, объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются урожай сельскохозяйственных культур, многолетние плодовые, лесные и другие насаждения, поголовье сельскохозяйственных животных, строения, сооружения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, топливо и т.
Урожай как объект страхования может подразумевать широкий объем страховой ответственности: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и других болезней. При этом непосредственным объектом страхования является основная продукция культуры. Животные сельскохозяйственного назначения как объекты страхования образуют свой объем страховой ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя вследствие стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Особо ценные племенные животные-производители страхуются по расширенной страховой ответственности.
Строения, другие основные и оборотные фонды как объекты страхования опираются на свой объем страховой ответственности: от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий. В хозяйствах граждан в объекты страхования включаются принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки и т. Крупный рогатый скот и лошади в домашнем хозяйстве у граждан включаются в объекты страхования на тех же условиях, что и страхование их хозяйств, а в объем страховой ответственности входят случаи падежа, гибели и вынужденного убоя из-за болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. При этом мелкие сельскохозяйственные животные овцы, козы, свиньи, семьи пчел становятся объектами страхования вместе с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье.
Домашнее имущество как объект страхования может включать мебель, носильные вещи , посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье, а средства личного транспорта могут подразумевать страховую ответственность на случай стихийного бедствия, аварии или угона. Имущество предпринимателей как объект страхования может включать соответствующее оборудование, инструменты, готовую продукцию и другие материальные ценности, формирующие объем страховой ответственности на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев в том числе повреждений. Предпринимательские риски как объект имущественного страхования. В условиях рыночной экономики внутри имущества как объекта страхования выделяют предпринимательские риски, к которым относятся недополученные прибыль или доход упущенная выгода , неплатежи по счетам продавца продукции, снижение заранее оговоренного уровня рентабельности, простои оборудования, перерывы в торговле и др.
Жизнь как объект страхования подразумевает страховую защиту личных, семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими благосостояния. При этом в качестве объектов страхования выступают не только сама жизнь, но и здоровье, трудоспособность человека. В объем страховой ответственности включаются более конкретные события: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Тогда, помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, — трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение.
Основной целью страховой защиты в таком случае становится предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Жизнь как объект страхования может быть связана с различным объемом страховой ответственности страховщика. Например, в смешанном страховании он охватывает дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи. При страховании к бракосочетанию в объем страховой ответственности включаются два события: вступление конкретного лица в законный брак в период со дня окончания срока страхования или при достижении 21 года без вступлении в брак.
Страховые правоотношения могут быть внедоговорными и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме. Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь — юридическое лицо — законные права для осуществления своей деятельности. Форма договора страхования, его существенные условия по гк рф 39. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая 40. Прекращение договора страхования 41. Срок действия договора страхования 42. Характеристика основных нарушений и санкций, налагаемых на страховщиков органами государственного страхового надзора 43. Франшиза в договор страхования условная и безусловная 44.
Понятия страховая сумма и лимит ответственности в страховании 45. Страховой ущерб, страховая выплата. Порядок и принципы расчета страховых выплат. Резерв предупредительных мероприятий. Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости. Законодательные требования по обеспечению финансовой устойчивости. Финансовая устойчивость страховой компании и факторы, влияющие на нее. Платежеспособность и финансовая устойчивость страховщика. Инвестиционная деятельность страховых компаний. Виды инвестиций.
Основные направления размещения страховых резервов. Порядок расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика. План оздоровления финансового положения страховой организации. Страховая компания как институциональный инвестор. Макро- и микроэкономическое значение страховых инвестиций. Государственное регулирование инвестиционной деятельности страховщиков. Порядок определения финансовых результатов страховщиков. Основные виды налогов, уплачиваемых страховыми организациями. Порядок расчета налога на доходы физических лиц по договорам страхования жизни. Страховое обеспечение в личном страховании его разновидности.
Особенности расчета тарифной ставки по страхованию жизни. Объекты и субъекты страховых отношений в личном страховании. Основные принципы личного страхования. Основные виды, субъекты, объекты, особенности уплаты взносов и осуществления страховых выплат. Основные виды и формы проведения страхования. Страхование от несчастных случаев Страховая компания не производит страховых выплат в случаях: 86Страхование от несчастных случаев основные виды. Объекты и субъекты страховых отношений в имущественном страховании. Понятие страхового интереса. Страхование финансовых рисков: перечень рисков, особенности проведения. Страхователь обязан: 104.
Страхование грузов: страховое покрытие и виды ответственности страховщика. Исторические аспекты развития имущественного страхования 106. Страхование авиатранспорта: основные условия проведения. Страхование имущества от огня и других рисков. Страхование технических рисков, его виды, особенности проведения. Страхование ответственности. Особенности, субъекты, объекты и основные виды 110. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития в рф 111. Страхование ответственности судовладельцев. Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.
Система «Зеленая карта», ее значение. Страхование профессиональной ответственности: сущность и условия проведения. Особенности договора перестрахования. Стороны по договору. Перестрахование - как форма обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования 3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования 117. Основные формы перестрахования. Основные формы перестрахования: факультативное и обязательное 118. Методы перестрахования.
Исторические аспекты развития перестрахования. Сущность перестрахования. Договоры пропорционального перестрахования, их виды и особенности. Договоры непропорционального перестрахования, их виды и особенности. Факторы, влияющие на размер собственного удержания страховщика. Влияние перестрахования на финансовые аспекты деятельности страховщика 124. Мировой страховой рынок. Понятие страхового рынка, основные характеристики и проблемы страхового рынка России. Функции страхового рынка 126. Проблемы вхождения России в мировой страховой рынок.
Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая. Страховая выплата - оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. При ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы первый риск возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается. При пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина процента ущерба, относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение СВ рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего Ст. Размер единовременной выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, определяемой учреждениями медико-социальной экспертизы МСЭ исходя из максимальной суммы, установленной федеральным законом о бюджете ФСС РФ на очередной финансовый год.
В случае смерти застрахованного единовременная выплата равна указанной максимальной сумме. Она выплачивается равными долями всем лицам, состоящим на иждивении умершего и имеющим право на ее получение. Федеральным законом от 21 июля 2007 г. При расчете единовременной страховой выплаты, назначаемой самому застрахованному, учитывается процент утраты профессиональной трудоспособности, установленной ему МСЭ по прямым последствиям страхового случая несчастного случая на производстве или профессионального заболевания по результатам первичного освидетельствования. Если в дальнейшем застрахованному при переосвидетельствовании степень утраты профессиональной трудоспособности будет изменена увеличена или уменьшена , то новые обстоятельства не повлекут за собой возникновения права на новую выплату или на изменение ее размера, даже если выплата еще не была осуществлена. Ежемесячные страховые выплаты Ежемесячные страховые выплаты призваны возместить потерю в заработке, которую повлекло за собой установление потери профессиональной трудоспособности или смерть застрахованного работника. Соответственно размер ежемесячной страховой выплаты, назначаемой самому застрахованному, определяется как часть его заработка другими словами — доля среднего месячного заработка , получаемого до причинения травмы то есть до наступления страхового случая , исчисленная исходя из утраченной трудоспособности. Иначе говоря, размер страховой выплаты зависит от заработка и степени утраты профессиональной трудоспособности. Все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей. Для отнесения выплат в пользу работника к выплатам, входящим в расчет среднего заработка, необходимо обязательное соблюдение двух условий: 1 выплата должна являться видом оплаты труда застрахованного; 2 на нее должны начисляться страховые взносы по данному виду страхования.
Страховая стоимость и страховая сумма, порядок их определения. Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлениистрахового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования , или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты , если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величинустраховой премии , определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоровперестрахования илисострахования. Страховая сумма бывает агрегатная инеагрегатная. Неагрегатная страховая сумма -лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю. Агрегатная страховая сумма - лимит выплат страховщиком за весь срок страхования период действия договора. При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску , принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика ; при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае. В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности. Страховая стоимость - действительная, фактическаястоимость имущества для целейстрахования ,. Для определения страховой стоимости применяются различные методыэкономической оценки. Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы вдоговоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключениядоговора страхования. Отдельно трактуется страховая стоимость при страховании финансовых и предпринимательских рисков. При заключении договора страхования финансовых рисков очень часто невозможно оценить размер потенциальных убытков у страхователя при наступлениистрахового случая , поэтому в таких договорах страховая стоимость может указываться по усмотрению страхователя или же не указываться вовсе.
При страховании предпринимательских рисков страховую стоимость определяют как максимально возможный убыток у предпринимателя непредвиденные или неэффективные расходы, утрата имущества или неполученный ожидаемый доход , который оценивается по данным его бухучета и из анализа рыночной ситуации. Страховой взнос и страховой тариф. Структура страхового тарифа, его составные части и их назначение. Устанавливается, как правило, впроцентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощьюактуарных расчетов. Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются в соответствующих законодательных актах например, в Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , а по добровольным видам страхования - устанавливаютсястраховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться: 1. Принципы построения тарифов тарифной политики следующие: 1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.
Это общий принцип ценообразования на рынке, и страхование , как вид коммерческой деятельности , в данном случае не исключение.
Поэтому при данном виде страхования страховые отношения являются разновидностью кредитных отношений. Вторая точка зрения основана на том, что страховая выплата является материальной составляющей страховой защиты, которую страхователь покупает в качестве товара у страховщика. Страховая выплата производится страховщиком за счет собственного имущества, в рамках которого для обеспечения исполнения своих денежных обязательств по договору страхования, связанных со страховой выплатой, создается специальный денежный фонд - страховой фонд страховые резервы. С юридической точки зрения страховая выплата выступает актом исполнения страховщиком своего денежного обязательства, возникновение которого обусловлено наступлением страхового случая. Согласно Закону об организации страхового дела страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Отметим, что данное понятие страховой выплаты полностью соответствует предлагаемой нами теории страховой защиты и, напротив, не укладывается в теорию "страхование как экономическая категория", которая вообще не найдет страховщику и его выплатам места в системе своих постулатов.
На тех аспектах теории "страхование как экономическая категория", которые связаны со страховой выплатой, мы уже подробно останавливались выше, где пришли к выводу, что данная теория, как в целом, так и в части природы страховой выплаты, является ошибочной. По нашему мнению, страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты при наступлении страхового случая. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция страхования - защитная, которая при имущественном страховании приобретает характер восстановительной функции, при рисковом личном страховании - компенсационной функции, а при безрисковом личном страховании - обеспечительной функции. Следует отметить, что страховая выплата имеет различные наименования в зависимости от вида страхования. Применительно к имущественному страхованию страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страховании используется уже другое понятие - "страховая сумма". Как мы видим, понятие "страховая выплата" используется в качестве родового понятия применительно к двум видам этих выплат: страховому возмещению при имущественном страховании и страховой сумме при личном страховании. В принципе использованные названия призваны подчеркнуть характер выплаты и ее специфику применительно к сущности самого страхования.
Так, термин "страховое возмещение" выражает собой восстановительный характер страховой выплаты, предназначенной устранить те негативные последствия, которые возникли в материальном положении страхователя вследствие страхового случая. Что же касается названия "страховая сумма", то вряд ли данное понятие, хотя оно достаточно традиционно и применяется очень давно, адекватно сущности и специфике данного вида страховой выплаты - само слово "сумма" означает "результат сложения", чего в данном случае нет. Кроме того, термин "страховая сумма" имеет двойной смысл, означая не только разновидность страховой выплаты, но и в каком размере застрахован объект страхования. Между тем многозначность понятия всегда вызывает информативные сложности и повышает риск быть неправильно понятым. Например, выражение "страховая выплата не может превышать страховую сумму" вполне ясно и понятно. Но если сказать это же самое, используя название страховой выплаты в том ее наименовании, которое применяется при личном страховании, то мы получим выражение "страховая сумма не может превышать страховой суммы", что звучит как минимум странно. Вполне можно сказать: "сумма страхового возмещения", но фраза "сумма страховой суммы" явно звучит коряво.
Отметим также, что Гражданский кодекс, в отличие от Закона об организации страхового дела, не использует родового понятия "страховая выплата". И это вряд ли правильно, хотя бы уже потому, что теперь Кодекс, говоря о страховых выплатах в их обобщенном значении, каждый раз вынужден повторять: "страховое возмещение и страховая сумма". Уровень правовой культуры всегда характеризовался наличием обобщающих понятий. Следует сказать, что в своей первоначальной редакции Закон об организации страхового дела тогда он именовался Законом "О страховании" называл страховую выплату при личном страховании "страховым обеспечением". По нашему мнению, этот термин был довольно удачным, так как позволял более правильно выразить сущность страховой выплаты при данном виде страхования. Однако в результате изменений, внесенных в данный Закон, от понятия "страховое обеспечение" отказались. И вряд ли это было правильным решением.
Напротив, целесообразнее было бы изменить Гражданский кодекс, заменив понятие "страховая сумма" как обозначение страховой выплаты при личном страховании на термин "страховое обеспечение". В то же время Закон об организации страхового дела в редакции от 10 декабря 2003 г.
В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора [2]. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем [2] [4]. В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании , возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию , с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям [5]. Страховая сумма в личном страховании[ править править код ] В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя [6] [3] ; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.
Домашняя правовая энциклопедия. Страхование. Страховая выплата (январь 2024)
В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные правила для создания и регистрации страховой компании: 1 страховая компания в РФ может быть только юридическим лицом и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ; 2 все юридически зарегистрированные страховые фирмы обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России; 3 законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами; 4 предметом деятельности страховых компаний не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия ее целей законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации может быть обжалован в судебном порядке. Регистрация страховых организаций осуществляется одновременно с лицензированием. Финансовая устойчивость страховой компании имеет два признака: 1 платежеспособность — возможность расплачиваться по своим обязательствам; 2 существование финансового потенциала для развития, чтобы соответствовать возможным изменениям внешних условий. Платежеспособность — важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости, главный показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов.
Финансовым потенциалом страховой организации называются финансовые ресурсы, находящиеся в финансовом обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности. Финансовый потенциал страховой организации складывается из двух основных частей — собственного и привлеченного капитала, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственным капиталом страховой компании. В соответствии со ст. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Собственные средства страховщиков за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.
Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом о страховании минимального размера уставного капитала. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется п. Страховой тариф — экономическая основа формирования страхового фонда и финансов страховой компании. Цена страховой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы, исчисляемая в долях или процентах от ее величины.
Страховую премию можно определить, умножив страховую сумму на размер тарифа. Страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Цена страховой услуги, как и любая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и суммой страховых выплат и издержками страховой компании за срок действия договоров, как правило, за год или тарифный период. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.
Банковский процент влияет на страховую деятельность в двух направлениях: 1 соотношение банковского процента и страховых тарифов определяет для клиента выбор метода накопления средств: договор страхования жизни или банковский вклад; 2 деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента страховых выплат, используются в коммерческих целях — инвестируются в ценные бумаги, в недвижимость, иные активы, т. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде дополнительных выплат бонусов или скидок по тарифам. Аудиторская проверка устанавливает: 1. Соответствие законодательству, действующему в РФ, наличие учредительных документов, свидетельства о государственной регистрации, лицензии на осуществление страховой деятельности. Соответствие осуществляемой деятельности требованиям законодательства.
Соответствие проводимых и разрешенных лицензией видов страхования. Полнота и своевременность формирования уставного капитала. Наличие, правильность оформления и соблюдение принятой на год учетной политики. Правильность применения Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций. Правильность составления, юридического оформления и учета договоров страхования.
Правильность осуществления и учета операций по страхованию, сострахованию и перестрахованию. Обоснованность и своевременность осуществления страховых выплат. Обоснованность отказов страхователям в страховых выплатах. Обоснованность формирования страховых резервов. Правильность формирования и расходования фонда предупредительных мероприятий.
Соответствие размещения страховых резервов условиям, предусмотренным Правилами, утвержденными Министерством финансов РФ. Правильность учета долгосрочных инвестиций. Правильность оформления, ведения и отражения в учете кассовых операций. Соответствие установленному порядку осуществляемых расчетно-платежных операций, расчетов с дебиторами и кредиторами, по оплате труда, со страховыми агентами и страховыми брокерами. Правильность и полнота расчетов по обязательным отчислениям в государственные внебюджетные социальные фонды.
Законность осуществления и правильность учета операций с иностранной валютой. Обоснованность включения расходов в себестоимость страховых услуг. Правильность формирования финансовых результатов. Правильность определения налогооблагаемых баз для расчетов налогов. Полнота исчисления налогов.
Обоснованность осуществления и правильность отражения операций по использованию собственных средств и др. Органы управления страховых организаций. В практической деятельности страховые компании по принадлежности разделяются на частные, акционерные корпоративные , взаимные и государственные. Частная страховая компания — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная каким-либо физическим или юридическим лицом. Деятельность частных страховых компаний жестко регулируется со стороны органов страхового надзора.
Высшим органом управления акционерной страховой компании является общее собрание акционеров — оно созывается один раз в год.
Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста. Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета. Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию: по старости, при выработке трудового стажа и по инвалидности. Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами НПФ или страховыми компаниями. Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы, которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию. Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта.
Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период. Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре. Обязанности и права сторон по договору страхования В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон. Вот наиболее важные права страховой компании: Получать страховую премию. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, остаточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, то есть без скидки на износ. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для страхования. Страховая сумма — сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. По имущественному страхованию она является денежным выражением страхового обеспечения, причем в добровольном страховании по желанию страхователя ее можно устанавливать ниже страхового обеспечения. По добровольному личному страхованию эта сумма определяется только по желанию страхователя при заключении договора. Ее размер зависит от материальных возможностей страхователя, поскольку тарифные ставки устанавливаются с каждых 100 руб. Срок страхования - период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором. Страховое поле — максимальное количество объектов, которое можно застраховать. По имущественному страхования за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число рабочих, служащих и колхозников, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения района города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации. Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии организации. Под страховым портфелем понимается также сумма месячного страхового взноса по действующим договорам долгосрочного страхования жизни на определенную дату в данном территориальном регионе. Страховой возраст — возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхования поголовье сельскохозяйственных животных. Например, договоры смешанного страхования жизни у нас заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет, поголовье крупного рогатого скота в хозяйствах граждан подлежит обязательному страхованию в возрасте от 6 месяцев. Страховой риск — термин, имеющий четыре смысловых значения: 1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов. Конкретный страховой случай, то есть определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности. Часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные по степени вероятности их гибели или повреждения. Страховой случай — фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение ли страховая сумма.
Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору
Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание.
Страховой ущерб
Понятие страховой выплаты в сфере страхования. Какие бывают страховые выплаты и в чем их существенное отличие. Когда выплачивается страховая выплата. Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховой случай в личном и имущественном страховании. Страховая защита имущества, жизни и ответственности реализует себя через страховые случаи, оговоренные в договоре страхования. На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Для осуществления страховой выплаты по договорам страхования имущества или гражданской ответственности страховщики вполне могут применять определенную методику расчета страховой выплаты, которая устанавливается договором страхования или законом. В страховании ответственности страховая сумма называется лимитом ответственности. Это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.
Классификация страхования
важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Страхование имущества 20 Ответ: а В договоре имущественного страхования под страховой суммой понимается: а) сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору; б) стоимость имущества, определённая действующим. акционерные страховые общества – АСКО, Югория; - общества взаимного страхования, членами которых являются сами страхователи. В качестве основания деления страхования на имущественное и личное страхование (а в ряде классификаций — и на страхование ответственности) берется в одних случаях понятие «объект страхования», а в других — «объект страховой защиты». Договор страхования можно оформить 1. путем выдачи страховщиком страхового полиса в ответ на заявление страхователя 2. через его подписание страховщиком и страхователем 3. без подачи письменного заявления на страховую выплату 4. в устной форме 11. Иными словами, страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем. В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы.